Bagaimana bank menentukan kelayakan kredit?

Bisnis Layanan

Orang-orang yang telah mengajukan pinjaman bank tahu betul bahwa itu tidak sesederhana itu. Lembaga keuangan yang ingin menghindari situasi pemberian pinjaman kepada seseorang yang tidak akan mampu membayar hutangnya di masa depan, melakukan penilaian yang sangat menyeluruh dari apa yang disebut kelayakan kredit dari pelanggan potensial. Apa sebenarnya kelayakan kredit dan aspek apa yang dianalisis selama penentuannya?

Kelayakan kredit - apa itu?

Kelayakan kredit tidak lebih dari kemampuan untuk membayar kembali pinjaman dengan bunga dan biaya lain yang diperlukan. Penilaian yang dilakukan oleh bank menentukan apakah pelanggan menerima pinjaman sama sekali dan, jika keputusannya positif, berapa jumlahnya. Semakin tinggi peringkatnya, semakin baik.

Kurangnya kelayakan kredit biasanya sama saja dengan tidak menerima uang dari bank. Namun, Anda tidak dapat memeras tangan Anda, karena pelanggan tertentu di bank yang berbeda akan memiliki kelayakan kredit yang berbeda. Hal ini disebabkan fakta bahwa peraturan tidak mengatur apa yang harus dinilai saat memeriksa calon peminjam. Oleh karena itu, setiap bank menetapkan kriteria uji kelayakan kreditnya sendiri dan jenis informasi yang akan dinilai.

Semakin tinggi penghasilannya, semakin baik

Tidak ada yang perlu terkejut bahwa bank terutama tertarik pada jumlah pendapatan seseorang yang mengajukan pinjaman. Stabilitas pekerjaan juga penting. Hal ini memungkinkan lembaga keuangan untuk menentukan berapa banyak dan untuk berapa lama pinjaman dapat diberikan.

Untuk menilai aspek ini, beberapa bank memerlukan deklarasi pendapatan, sementara yang lain cukup untuk menyerahkan deklarasi tahunan lengkap untuk beberapa tahun terakhir. Selain jumlah pendapatan, manfaat orang yang mengajukan pinjaman selalu stabilitas pekerjaan di tempat kerja tertentu, lebih disukai berdasarkan kontrak kerja (kontrak hukum perdata diperlakukan kurang baik).

Apa biaya hidup?

Yang membedakan bank juga cara menentukan apa yang disebut biaya hidup. Ini adalah elemen yang sangat penting yang diperhitungkan ketika menilai kelayakan kredit dan jumlah pinjaman potensial. Elemen penting yang diperhitungkan di sini adalah minimum subsisten, yaitu jumlah per orang dalam rumah tangga yang harus tetap ada setelah pembayaran semua kewajiban bulanan.

Perbedaan biaya yang dihitung oleh bank dihasilkan dari metode yang berbeda untuk menentukan tingkat subsisten. Perlu dicatat bahwa mereka bisa sangat signifikan. Mari kita sajikan dengan sebuah contoh.

Di bank A, biaya hidup adalah PLN 500 per orang, yang untuk keluarga berlima memberikan jumlah PLN 2.500. Di bank B, minimum subsisten ditentukan sesuai dengan prinsip bahwa biaya hidup untuk dua orang adalah PLN 1.000, dan setiap anggota keluarga berikutnya adalah tambahan PLN 200. Dengan keluarga beranggotakan lima orang, biaya hidup semua anggota adalah PLN 1600. Seperti yang Anda lihat - perbedaan dalam perhitungan bank adalah sebanyak PLN 1.200!

Ada juga perbedaan dalam perhitungan biaya pemeliharaan properti. Beberapa lembaga keuangan membuat penilaian aspek ini tergantung pada ukuran, yang lain memberikan lump sum, terlepas dari ukuran properti. Terlebih lagi, tarifnya mungkin juga bergantung pada lokasi real estat - misalnya, indikator yang berbeda digunakan untuk provinsi Mazowieckie daripada untuk wilayah lain.

Jelas bahwa semakin rendah biaya hidup, semakin banyak yang harus Anda keluarkan setelah membayar semua pembayaran bulanan, semakin tinggi kelayakan kredit Anda.

Kelayakan kredit dan pinjaman lainnya

Saat menilai kelayakan kredit, pinjaman lain juga diperhitungkan, atau lebih tepatnya jumlah kewajiban dan pembayaran tepat waktu.

Saat mengajukan pinjaman, ada baiknya berhati-hati dengan kartu kredit yang Anda miliki. Semakin banyak kartu yang dimiliki seseorang yang mengajukan pinjaman, semakin buruk peringkat bank, bahkan jika piutang dibayar tepat waktu. Oleh karena itu, banyak peminjam menyerahkan kartu kredit mereka sebelum memulai prosedur aplikasi pinjaman.

Apa kriteria lain yang diperhitungkan?

Apa yang sangat mempengaruhi kelayakan kredit, terlepas dari bank, adalah jaminan pinjaman. Dalam situasi di mana orang yang mengajukan pinjaman mengajukan sertifikat bahwa angsuran pinjaman yang dijamin dilunasi tepat waktu, maka dia pasti dapat menghilangkan kelayakan kreditnya.

Aspek lain yang diperhitungkan dalam menilai kelayakan kredit antara lain, tunjangan yang diputuskan, fakta memiliki mobil atau asuransi jiwa. Semua elemen kehidupan sehari-hari ini menghasilkan pengeluaran tambahan yang mengurangi kelayakan kredit.

Jenis profesi juga mempengaruhi apakah dan kredit apa yang akan diberikan. Semakin sering Anda mendengar tentang kondisi preferensial yang ditawarkan, misalnya, kepada perwakilan profesi liberal.

Selain itu, riwayat kredit pelanggan juga penting. Jika dia menepati tenggat waktu dengan cara yang patut dicontoh, peluang mendapatkan pinjaman meningkat, dan selain itu, suku bunga yang lebih rendah dapat diberikan.

Mulai masa percobaan 30 hari gratis tanpa pamrih!

Bagaimana penilaian kelayakan kredit?

Dalam praktik bank, dua metode penilaian kapasitas keuangan digunakan:

  • individu - berdasarkan analisis yang disebutkan di atas kriteria,
  • sistem penilaian otomatis - menentukan kemungkinan penghentian pembayaran pinjaman.

Tergantung pada pinjaman apa yang diajukan orang tersebut, pentingnya masing-masing metode ini bervariasi. Perlu diingat bahwa ketika menilai, bank memperhitungkan tidak hanya dokumen yang diberikan oleh yang bersangkutan, tetapi juga menghubungi berbagai lembaga untuk mendapatkan informasi tambahan.

Bisakah Anda memeriksa kelayakan kredit Anda sendiri?

Anda tentu saja dapat memperkirakan kemampuan keuangan Anda. Jelas bahwa seseorang yang berpenghasilan rendah, memiliki kewajiban lain dan mengajukan pinjaman untuk apartemen, tidak perlu melakukan prosedur khusus untuk menyimpulkan bahwa kelayakan kreditnya tidak baik.

Metode yang lebih formal tetapi juga lebih andal adalah dengan meminta penilaian kelayakan kredit oleh Biro Informasi Perkreditan (BIK). Setiap orang berhak mendapatkan laporan semacam itu secara gratis setiap enam bulan sekali. Anda perlu melengkapi aplikasi untuk Akun Standar, yang tersedia di kantor layanan pelanggan atau di situs web BIK, dan kemudian mengajukannya secara langsung atau mengirimkannya melalui pos tercatat.

Kesimpulannya, pemohon pinjaman yang sama dapat menerima peringkat kredit yang berbeda dari bank yang berbeda. Karena masalah ini belum diatur oleh undang-undang, lembaga keuangan mungkin berbeda secara signifikan dalam bidang ini. Karena itu, ketika mengajukan pinjaman, ada baiknya mempersiapkannya dengan baik dan jika terjadi penolakan, jangan berkecil hati dan lihat beberapa bank lain.