Menyeimbangkan akun - apa itu dan bagaimana cara kerjanya?

Bisnis Layanan

Pinjaman hipotek adalah satu-satunya cara bagi banyak orang untuk mewujudkan impian mereka tentang apartemen atau rumah mereka sendiri. Namun, di sisi lain, seringkali ada ketakutan akan tingginya biaya pembiayaan tersebut dan kebutuhan untuk tetap pada jadwal pembayaran. Dalam hal ini, perlu memperhatikan akun penyeimbang - alat yang ditawarkan di beberapa bank Polandia yang memungkinkan Anda untuk mengoptimalkan biaya yang dikeluarkan untuk pinjaman hipotek.

Hipotek dan bunga

Peminjam harus menyadari fakta bahwa ketika memutuskan untuk mengambil pinjaman, ia akan berkewajiban untuk membayar bank tidak hanya jumlah yang dipinjam, tetapi juga membayar biaya lain - termasuk, khususnya, bunga. Nilai mereka dihitung dari jumlah utang yang beredar.

Namun, karena pinjaman hipotek dilunasi dalam jangka waktu yang lama, sulit untuk memprediksi seperti apa situasi keuangan peminjam setiap tahun. Mungkin ada kenaikan gaji, penjualan mobil, dll., yang akan menghasilkan suntikan uang tunai. Apakah layak untuk membayar lebih angsuran pinjaman, merampas dana yang diterima, atau menyisihkannya untuk hari-hari hujan, masih mengatur dengan cermat hanya sebanyak yang diperlukan? Akun penyeimbang adalah jawaban untuk pertanyaan ini, di samping itu, jawaban yang memungkinkan Anda memilih opsi ketiga - tidak ada pembekuan dana dan pengurangan biaya pinjaman secara bersamaan.

Menyelamatkan? Akun penyeimbang

Bagaimana ini mungkin? Rekening penyeimbang adalah rekening khusus tempat Anda dapat mentransfer kelebihan uang tunai. Ini bukan pembayaran yang cukup - angsuran pinjaman masih harus dibayar secara normal, tetapi nilainya berkurang, diperhitungkan saat menghitung bunga. Pengurangan tersebut sama dengan jumlah pada neraca saldo.

Layak untuk mengikuti contoh. Peminjam mengambil pinjaman hipotek sebesar PLN 200.000. Namun, pada saat yang sama, ia menjual mobil itu, dan oleh karena itu menerima sejumlah PLN 30.000 yang relatif besar dalam satu kali pembayaran. Karena takut akan kemungkinan kejadian acak, dia tidak ingin mengembalikan uang ini sebagai pelunasan pinjaman - oleh karena itu dia mentransfernya ke rekening penyeimbang. Mulai sekarang, bunga tidak lagi dihitung pada jumlah PLN 200.000, tetapi pada PLN 170.000. Ketika jumlah uang dalam rekening ini meningkat, bunga akan terus menurun. Jika, di sisi lain, peminjam memutuskan untuk menarik, misalnya, PLN 10.000, maka bunga akan dihitung pada jumlah yang lebih besar - dari PLN 180.000.

Seperti yang Anda lihat, Anda bahkan dapat melunasi hipotek Anda sepenuhnya tanpa bunga. Ini tidak mudah - Anda perlu membayar seluruh jumlah PLN 200.000 ke rekening perimbangan, dan kemudian hanya membayar kembali jumlah pinjaman. Pada saat yang sama, tabungan di rekening akan tetap tersedia sepenuhnya.

Jadi apakah memiliki akun penyeimbang dibayar? Ya - dalam situasi di mana wajib pajak memiliki tabungan tertentu atau telah menerima suntikan lebih banyak uang, tetapi tidak ingin membekukannya secara permanen. Anda dapat membayar 30.000 PLN yang diterima dari penjualan mobil secara langsung sebagai cicilan pinjaman, tetapi kemudian jika terjadi kejadian tak terduga tidak mungkin menggunakan uang ini. Namun, jika mereka berada di akun penyeimbang, dimungkinkan untuk menggunakannya. Terlebih lagi, transfer ke rekening penyeimbang tidak harus spektakuler - bahkan bisa berupa surplus keuangan bulanan yang kecil. Bank menawarkan pilihan kepada klien mereka untuk menentukan batas dana yang harus tetap ada di rekening giro dan tabungan - surplus akan secara otomatis ditransfer ke rekening penyeimbang. Oleh karena itu, salah satu syarat untuk menggunakan alat tersebut adalah membuka rekening giro dan tabungan di bank tempat hipotek diambil.

Menyeimbangkan akun di Polandia

Di luar Polandia, saldo rekening adalah alat yang sangat populer yang memungkinkan bank menjadi lebih kompetitif dalam penawaran pinjaman hipotek mereka.

Namun, saat ini hanya mBank, Multibank, dan PKO BP yang menawarkan akun penyeimbang di Polandia. Solusi ini paling sering dikenakan biaya tambahan - mBank menawarkan opsi ini kepada kliennya dengan imbalan pembayaran komisi 2% dari nilai pinjaman. Multibank membutuhkan biaya bulanan sebesar PLN 99. Di sisi lain, PKO BP tidak membebankan biaya untuk memelihara akun penyeimbang, tetapi meningkatkan komisi untuk pinjaman hipotek - sebesar 0,5% untuk jangka waktu tiga tahun.

Solusinya, yaitu neraca saldo, relatif sulit ditemukan di negara kita. Sebaiknya Anda memikirkannya ketika Anda memiliki - atau berasumsi bahwa Anda akan memiliki - surplus dana yang cukup tinggi untuk tabungan bunga untuk menutupi biaya pembuatan rekening semacam itu. Diharapkan juga lebih banyak bank akan memperkenalkan opsi untuk mempertahankan rekening perimbangan di masa depan.